Le passage à la retraite s’accompagne généralement d’un abaissement significatif des revenus. Effectivement, la baisse peut atteindre entre 30 et 50 % par rapport à ceux perçus durant la vie active. En conséquence, cette diminution de revenus entraîne une réduction du pouvoir d’achat. Pour contrer cette situation financière délicate, une des alternatives les plus fréquemment mentionnées est l’investissement dans un Plan Épargne Retraite (PER). Ce dispositif, mis en place par la loi PACTE en 2019, représente une option intéressante pour préparer sa retraite tout en complétant les revenus une fois arrivé à ce stade de la vie. Le PER remplace les anciens dispositifs d’épargne retraite tels que le PERCO, le PERP ou encore la retraite Madelin. Analysons ensemble pourquoi le PER est actuellement considéré comme l’un des meilleurs moyens pour anticiper la retraite.
Pourquoi choisir le plan épargne retraite ?
Le plan épargne retraite est un investissement à long terme, car le capital accumulé ne sera disponible qu’à la retraite. En réalité, cela fonctionne comme une enveloppe d’épargne que l’épargnant va alimenter progressivement au fil de sa vie active. En règle générale, les sommes épargnées restent disponibles uniquement à la retraite, sauf dans certaines situations exceptionnelles, telles que des accidents de la vie ou l’achat d’une résidence principale.
En effet, la rentabilité d’un placement est souvent directement corrélée à sa durée. Grâce au PER, vous avez plusieurs années pour faire fructifier votre capital, que vous pouvez orienter vers des placements à risque plus élevé qui offrent de réels rendements. De plus, à la différence des anciens dispositifs tels que le PERCO ou le PERP, le PER donne la possibilité à l’épargnant d’opter pour une sortie en capital, une sortie en rente viagère calculée sur l’espérance de vie, ou même une combinaison des deux.
D’autre part, il est important de noter que le titulaire d’un PER peut épargner comme il l’entend. En effet, il n’existe pas de versement mensuel obligatoire. Ainsi, le PER est plus flexible que ses prédécesseurs et est ouvert à tous : salariés, entrepreneurs, fonctionnaires, et même artistes peuvent en bénéficier à tout moment.
Les avantages fiscaux associés au PER
Une des principales raisons pour lesquelles il est intéressant de souscrire à un PER réside dans sa fiscalité avantageuse. Effectivement, comme c’est le cas avec les contrats de type PERP ou Madelin, il est possible de déduire une portion de vos versements de votre revenu imposable. Cette stratégie vous permet non seulement de réaliser des économies sur votre imposition, mais également de réduire le montant de votre prélèvement à la source.
Par ailleurs, vous pouvez choisir à quel moment vous souhaitez défiscaliser vos revenus : soit au moment de vos versements, soit lors de votre prise de retraite. Toutefois, choisir de défiscaliser à la retraite présente l’opportunité d’optimiser le montant final de votre capital, car souvent, vos revenus diminuent considérablement à ce stade.
Diversifier son patrimoine avec le PER
Outre les bénéfices fiscaux mentionnés précédemment, le PER offre également les caractéristiques avantageuses de l’assurance-vie. Ainsi, selon vos préférences, les fonds que vous investissez dans votre contrat peuvent être dirigés vers différents types d’actifs, tels que :
Premièrement, sur un fonds en euros. Cette option assure un rendement relativement faible, situé entre 0,9 et 2 %, mais qui présente un risque limité. Deuxièmement, sur des unités de compte (UC). Ces dernières vous permettent de diversifier votre investissement à travers plusieurs types d’actifs, incluant des fonds, des biens immobiliers comme les SCPI, ou même des trackers (ou ETF). Cette diversité permet de diminuer considérablement les risques associés.
Il est également crucial, lorsque vous choisissez un PER, de considérer le mode de gestion qui vous convient le mieux. Vous avez la possibilité d’opter pour :
Premièrement, la gestion pilotée, où un assureur prend en charge le choix de vos investissements. Cela implique de définir au préalable votre profil de risque, que ce soit prudent, équilibré ou dynamique. À l’approche de votre retraite, l’assureur s’assurera de protéger votre patrimoine. Deuxièmement, la gestion libre, qui vous permet d’avoir un contrôle total sur vos choix d’investissement entre les unités de compte et les fonds en euros. Étant donné la diversité des options disponibles, il est essentiel de sélectionner un PER adapté à votre situation personnelle et de ne pas se précipiter sur la première offre venue.
Les différences entre le PER et les autres produits d’épargne retraite
Les produits d’épargne retraite ont évolué au fil du temps, et le PER se démarque clairement par sa flexibilité. Contrairement à ses prédécesseurs tels que le PERP ou le Madelin, le PER permet des versements libres, ce qui confère une plus grande liberté à l’épargnant. En outre, alors que certains dispositifs imposent des sorties sous forme de rente viagère seulement, le PER offre plusieurs options de sortie, que ce soit en capital, en rente ou en combinaison des deux, permettant ainsi une planification plus personnalisée.
En outre, le PER peut également servir de tremplin pour d’autres investissements à l’avenir. En effet, la somme accumulée sur votre PER peut être utilisée pour financer des projets plus ambitieux, tels que l’achat de biens immobiliers ou le lancement d’activités entrepreneuriales. Ainsi, non seulement le PER représente une solution pour préparer la retraite, mais également un support pour diversifier et faire fructifier son patrimoine au fil du temps.