Le Livret de Développement Durable (LDD) représente, avec le Livret A, l’un des placements réglementés les plus prisés par les épargnants français depuis longtemps. Effectivement, sa collecte nette demeure positive depuis son lancement en 1983. Cependant, depuis août 2014, il a commencé à perdre de son attrait, en raison d’une baisse significative de son taux de rémunération, tout comme le livret A. Actuellement, le LDD offre un taux de rémunération de 0,75 %, ce qui le positionne comme une solution d’épargne temporaire en attendant de découvrir des alternatives plus intéressantes. Pourtant, même si de meilleures options d’épargne ou d’investissement existent, proposées par des spécialistes comme Boursedescredits, de nombreux titulaires du LDD continuent d’y effectuer des dépôts dans l’espoir de générer au moins un minimum de bénéfices grâce aux intérêts. Néanmoins, il convient de noter que le calcul des intérêts du LDD s’avère complexe, car le système bancaire français maintient la règle des quinzaines, en place depuis plusieurs décennies.
La complexité du calcul des intérêts du LDD
Le système de calcul des intérêts du LDD repose sur une méthode qui mélange simplicité historique et complexité actuelle. En effet, cette approche a été mise en œuvre par les banques françaises au XVIIe siècle, à une époque où les calculs d’intérêts étaient effectués manuellement. Pour simplifier le travail des banquiers, la méthode consistait alors à procéder au calcul des rémunérations uniquement deux fois par mois.
Ainsi, chaque mois est découpé en deux quinzaines, ce qui revient à un total de 24 quinzaines par an pour le calcul des intérêts des livrets d’épargne. Une spécificité de cette règle est que toute somme déposée au cours d’une quinzaine n’est prise en compte que pour le calcul des intérêts de la quinzaine suivante. De plus, il faut souligner qu’un retrait effectué pendant une quinzaine annule les intérêts de cette période en cours. Ce système peut finalement s’avérer désavantageux pour l’épargnant, qui perd ainsi des intérêts sur la quinzaine en cours à chaque retrait.
Un exemple pratique pour mieux comprendre
Il est essentiel de savoir que pour maximiser ses intérêts, un versement sur le LDD doit être envisagé vers la fin d’une quinzaine. Le principe des quinzaines signifie également que la banque applique des intérêts débiteurs ou créditeurs selon chaque retrait ou versement, et cela, jusqu’à la fin de l’année. Pour illustrer ce mécanisme, prenons l’exemple d’un livret LDD ouvert le 20 mars, avec un dépôt initial de 2000 euros. Dans ce cas, le calcul des intérêts débute le 1er avril. La banque considère alors qu’il reste 18 quinzaines sur les 24 que compte une année calendaire. Par conséquent, avec un taux de rémunération de 0,75 % par quinzaine, les intérêts accumulés de votre placement jusqu’à la fin de l’année seront de 2000 x 0,75 % x 18/24, soit 11,25 euros.
Comment mieux planifier vos versements et retraits sur le LDD
La compréhension du calcul des intérêts du LDD permet de déterminer les meilleurs moments pour effectuer des retraits ou des versements. En effet, sachant qu’un versement ne génère des intérêts qu’après le 16 du mois ou le 1er du mois suivant, il est donc plus avantageux de faire un dépôt à la fin de la seconde quinzaine d’un mois. D’autre part, les retraits doivent aussi être planifiés avec soin. Ils ne seront pas inclus dans le calcul des intérêts à partir du dernier jour du mois précédent si ces opérations se réalisent avant le 15 du mois suivant. Par exemple, si vous retirez des fonds le 10 du mois, le montant en question cessera de produire des intérêts du dernier jour du mois précédent jusqu’au 9 du mois. En suivant ces principes, la planification de vos opérations financières deviendra plus facile et vous comprendrez rapidement que des retraits ou versements fréquents ou réalisés à des dates trop rapprochées peuvent nuire au calcul de vos intérêts.