Au fil des années, l’intérêt pour l’assurance obsèques a considérablement augmenté. Ce type de contrat se présente comme une solution efficace pour garantir le bon déroulement de sa succession et des funérailles. Toutefois, il est crucial de choisir une assurance obsèques adaptée, en s’assurant de la fiabilité du partenaire sélectionné. Pour cela, il s’avère essentiel que l’assureur soit professionnel, digne de confiance et qu’il propose des termes clairs dans le contrat. Cet article vous guide sur les étapes fondamentales pour réaliser ce choix de manière éclairée.
Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?
Avant de sélectionner votre contrat d’assurance obsèques, il est indispensable de bien comprendre son utilité. Effectivement, les décès peuvent survenir de manière inattendue, souvent à des moments difficilement prévisibles. L’assurance obsèques offre une opportunité unique d’assurer le bon déroulement de son dernier jour sur terre. Ainsi, cela permet d’éviter à ses proches de faire face à des imprévus ou à une organisation qui ne correspondrait pas à l’image de la personne disparue.
Il est à noter que le coût moyen des obsèques varie entre 2 500 et 4 500 € en France, une somme qui peut ne pas être immédiatement disponible. L’assurance obsèques est régie par des lois précises et sa fiscalité est similaire à celle de l’assurance vie. De plus, si le bénéficiaire de l’assurance est un proche, le montant de la cotisation est plafonné à 152 000 € avant l’âge de 70 ans, et à 30 500 € après cet âge. En cas de recours à une prestation, les professionnels sont tenus de respecter les instructions laissées par le défunt.
Les différents types de contrats d’assurance obsèques
Il existe principalement deux catégories de contrats d’assurance obsèques : le contrat obsèques en capital et le contrat obsèques en prestations.
Le contrat obsèques en capital
Ce contrat vise à constituer un capital suffisant pour que la famille puisse organiser les funérailles sans rencontre de difficultés financières. Avec ce type de contrat, le souscripteur ne définit pas à l’avance les prestations cérémonielles; il revient donc à sa famille de décider des modalités de la cérémonie funéraire au moment opportun.
En cas de décès de l’assuré, l’assureur s’engage à verser le capital accumulé au bénéficiaire désigné. Il est donc important de comprendre que la responsabilité d’organiser les obsèques incombe au bénéficiaire. Ce dernier peut être une personne physique ou directement une entreprise funéraire. Il est également possible d’inclure des services d’assistance dans le contrat pour faciliter la préparation des funérailles pour les proches du défunt.
Le contrat obsèques en prestations
Les personnes qui désirent prévoir tous les détails de leur cérémonie pourront davantage s’orienter vers ce type de contrat. En effet, celui-ci permet au souscripteur d’organiser minutieusement tous les aspects de sa future cérémonie. D’une part, la famille est dégagée de toute charge financière dès qu’elle notifie l’assurance du décès du contractant. Ainsi, l’assureur doit effectuer un versement à l’entreprise de pompes funèbres choisie par le défunt, ce qui décharge la famille de tous soucis financiers.
Ceci constitue donc une sorte de collaboration entre l’assureur, l’entreprise de pompes funèbres et le contractant, où chaque partie a un rôle bien défini à jouer.
Modalités de cotisation pour une assurance obsèques
Les compagnies d’assurance proposent trois principales modalités de paiement pour l’assurance obsèques. Par ailleurs, des spécialistes comme Cieleden peuvent offrir encore plus de garanties adaptées à chaque situation.
La cotisation en versement unique
La cotisation en versement unique se révèle être avantageuse, notamment lorsque le montant à cotiser est faible pour une personne jeune. Toutefois, il est important de garder à l’esprit que la réalité de la revalorisation du capital peut être insuffisante le moment venu, ce qui peut entraîner des difficultés pour la famille et les amis concernés.
La cotisation à échéance fixe
La cotisation à échéance fixe consiste en un versement mensuel, trimestriel ou annuel pendant une période déterminée, qui est en moyenne de 10 à 15 ans. Le montant de cette cotisation varie en fonction de l’âge de l’assuré et du capital choisi.
La cotisation viagère
La cotisation viagère représente une méthode idéale pour ceux qui souscrivent une assurance à un âge avancé. En effet, cette formule permet de continuer les cotisations jusqu’au décès. Néanmoins, il faut savoir qu’en cas de souscription très précoce et selon la longévité de l’assuré, le total des cotisations versées pourrait dépasser le capital assuré, menant ainsi à une situation financière désavantageuse pour l’assuré.
Critères pour sélectionner son contrat d’obsèques
Le choix d’une bonne assurance obsèques repose en grande partie sur la compréhension des termes du contrat. Pour cela, il est primordial de rechercher certains critères spécifiques.
Les garanties à inclure dans le contrat
Avant toute chose, il est essentiel qu’un contrat d’assurance obsèques garantisse la disponibilité du capital ainsi que le respect des dernières volontés du souscripteur. En outre, certaines clauses peuvent grandement soulager les proches dans ces moments difficiles. Par exemple, il est judicieux d’avoir la possibilité de modifier son contrat d’assurance obsèques si besoin. D’autres clauses peuvent également inclure :
- La prise en charge du voyage des proches ;
- Le gardiennage du domicile pendant la durée des obsèques ;
- L’assistance pour les démarches administratives et juridiques.
Plus les garanties sont nombreuses et transparentes, mieux c’est pour l’assuré et sa famille.
Les pièges à éviter lors du choix
Il existe plusieurs pièges qu’il convient d’éviter durant la sélection de votre contrat d’assurance obsèques. D’abord, il est essentiel d’éviter les doublons de prestations. Par exemple, le rapatriement du corps est souvent inclus dans le contrat alors qu’il pourrait être couvert par une autre assurance.
Il est également important de vérifier que les prestations telles que la chambre funéraire ou le service d’accueil ne soient pas déjà compris dans d’autres services gratuits tels que ceux offerts par les hôpitaux. S’assurer que le contrat est en cohérence avec le reste de son portefeuille d’assurances est primordial.
Un autre point à ne pas négliger concerne les surcoûts qui pourraient être appliqués si le prix de certaines prestations venait à augmenter au moment du décès. Vérifiez aussi s’il y a une période de carence, c’est-à-dire le laps de temps durant lequel la couverture n’est pas intégrale en cas de décès. Enfin, il est impératif de s’assurer que les bénéficiaires n’aient pas l’obligation d’utiliser l’argent exclusivement pour organiser les funérailles.
Enjeux de l’anticipation des obsèques
Anticiper les obsèques est un enjeu crucial pour éviter des prises de tête aux proches en cas de disparition. En effet, en prenant soin de préparer ses obsèques à l’avance, on permet à ses familles de se concentrer sur le processus de deuil sans se soucier des aspects logistiques. Cela contribue également à réduire le stress, car les détails seront déjà réglés, permettant ainsi aux proches de vivre cette période difficile avec un peu plus de sérénité.
Choix de l’opérateur funéraire
Le choix d’un opérateur funéraire est également un élément central lors de la souscription d’une assurance obsèques. On retrouve plusieurs critères à considérer, tels que la réputation de la société, les tarifs pratiqués ou encore la qualité du service client. Étant donné que les prestations et l’accompagnement peuvent varier d’une entreprise à l’autre, il est sage de se renseigner et de comparer les options. De plus, il est judicieux d’en discuter avec ses proches pour prendre en compte leurs opinions et recommandations.